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Investir dans un Plan d’épargne retraite (PER) suffisamment tôt est le meilleur moyen de préparer financièrement votre retraite. Si ce produit est accessible à tous, il est important de bien comprendre son fonctionnement pour optimiser votre stratégie d’épargne.
Quelles sont les conditions pour ouvrir un PER ?
Vous pouvez ouvrir un PER si vous avez au moins 18 ans. Il n’y a pas d’autres conditions.
Il existe 2 types de PER, qui vous donnent accès à des placements différents :
- le PER individuel assurance, qui vous permet d’investir notamment dans un fonds en euros, un placement sûr pour sécuriser votre épargne, en unités de comptes constituées de titres financiers qui sont les mêmes que ceux proposés dans le PER compte titres ;
- le PER individuel compte-titres , qui vous permet d’acheter des actions, obligations et autres placements qui présentent un risque de perte mais aussi la possibilité d’obtenir de meilleurs rendements.
Pour souscrire un PER, vous pouvez vous rendre auprès de votre assureur, mutuelle ou conseiller bancaire. Il est possible de réaliser les démarches en ligne, directement sur notre site internet. Vous pouvez également contacter votre conseiller.
Quel est l’intérêt d’un PER ?
Le PER présente plusieurs intérêts :
- il vous permet de déduire les versements de votre revenu net imposable, dans la limite de votre plafond fiscal ;
- il complète votre retraite avec le capital épargné en permettant une sortie en rente ou en capital ;
- pour les particuliers, le plafond de déductibilité fiscal peut être augmenté du plafond ou de la fraction de plafond applicable et non utilisé des 3 années précédentes;
- c’est un produit souple, qui vous donne la possibilité de récupérer votre épargne avant la retraite en cas de coup dur (endettement, invalidité, fin des droits au chômage…) ou pour acquérir votre résidence principale (hors compartiment « versements obligatoires »);
- il s’avère intéressant pour préparer votre transmission, avec en cas de décès un régime fiscal proche de celui de l’assurance vie pour les bénéficiaires désignés.
- Les couples mariés et les partenaires d’un Pacs soumis à une imposition commune peuvent demander la mutualisation de leurs plafonds de déduction. Cette option est annuelle.
Un retraité peut-il ouvrir un PER ?
En théorie, un retraité peut ouvrir un PER. Dans la pratique, cela est déconseillé, car le produit sert justement à préparer la retraite. Par ailleurs, peu de gestionnaires acceptent d’ouvrir un PER pour les retraités.
Il est préférable de commencer à épargner dans ce produit lorsque vous êtes engagé dans la vie active, avec des revenus stables et réguliers. Le PER est particulièrement intéressant pour les hauts revenus, qui peuvent gagner en économie d’impôt, et pour les travailleurs indépendants, qui cotisent généralement moins que les salariés pour leur retraite et qui, par conséquent, perçoivent des pensions de retraite plus faibles.
Comment choisir son PER ?
Pour bien choisir votre PER, soyez attentif aux frais qui s’y appliquent. Selon votre profil, vous pouvez préférer la souscription en ligne : vous trouverez plus facilement des produits intéressants, sans frais sur versements, ni frais d’arbitrage et avec des faibles frais de gestion (0,7 % ou moins).
Tenez également compte de la réputation de l’établissement gestionnaire.
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