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Le Plan épargne logement (PEL) et le Compte épargne logement (CEL), parfois appelé Livret épargne logement (LEL) sont 2 produits réglementés qui vous permettent d’épargner pour financer un projet immobilier (achat, travaux…) et, surtout, d’obtenir un prêt immobilier à un taux fixé par la loi. Ces produits sont toutefois soumis à certains plafonds qu’il faut connaître.
Quels sont les plafonds du PEL et du CEL ?
Il y a 3 plafonds à connaître pour le PEL et le CEL :
- le plafond de versement, qui correspond au montant maximal que vous pouvez verser sur votre compte. Ce plafond ne concerne que les versements et peut ainsi être dépassé avec les intérêts générés (après 15 ans, le PEL ne produit plus d’intérêts) ;
- le montant maximal du prêt immobilier, qui correspond au prêt spécifique que vous avez la possibilité de demander si vous avez souscrit un PEL (depuis au moins 4 ans) ou un CEL (depuis au moins 1 an et 6 mois). Vous pouvez cumuler le prêt du PEL et du CEL dans la limite du montant du plafond du PEL ;
- le montant maximal de la prime d’État, qui concerne uniquement les PEL et CEL ouverts avant 2018. Cette prime se débloque si vous demandez le prêt immobilier auquel vous avez droit grâce au PEL ou CEL.
| PEL | CEL | |
|---|---|---|
| Plafond de versement | 61 200 € | 15 300 € |
| Montant maximal du prêt |
92 000 € (peut s'ajouter au prêt du CEL, tant que le cumul de dépasse pas 92 000 €) |
23 000 € (peut s'ajouter au prêt du PEL, tant que le cumul ne dépasse pas 92 000 €) |
|
Montant maximal de la prime d'état (pour les PEL et CEL ouverts avant 2018) |
entre 1000 € et 1 525 € selon la date d'ouverture |
1 144 € |
Pour le CEL, le montant du prêt est calculé selon l’objet du financement (résidence principale, achats de parts de SCPI, travaux d’économie d’énergie…). Pour le PEL, il dépend de la durée du plan et des intérêts que vous avez acquis.
Le montant de la prime d’État correspond à 50 % des intérêts acquis, dans la limite de 1 144 € pour le CEL. Pour le PEL, il dépend de la date d’ouverture de votre PEL et de la date d’acquisition des intérêts.
Vous ne pouvez détenir qu’un seul PEL et qu’un seul CEL. Si vous ouvrez un PEL et un CEL, vous devez le faire dans la même banque.
En plus de ces plafonds, il existe des montants minimaux pour les versements :
| PEL | CEL | |
|---|---|---|
| Montant minimal du 1er versement | 225 € | 300 € |
| Montant minimal des versements suivants | 540 € par an | 75 € par versement |
Quelle est la différence entre le PEL et le CEL ?
Le Plan épargne logement vous permet de vous constituer une épargne plus importante que le Compte épargne logement. Son plafond de versement est en effet supérieur : 61 200 € pour le PEL contre 15 300 € pour le CEL. La prime d’État, réservées aux contrats souscrits avant 2018, offre également un montant maximal supérieur avec le PEL.
Cependant, le PEL s’avère plus contraignant que le CEL : il exige de verser au moins 540 € par an et vous devez le détenir pendant au moins 4 ans avant de pouvoir réaliser des retraits sans perdre le taux d’intérêt et la possibilité du prêt immobilier. Avec un CEL, les retraits sont possibles à tout moment, sans conséquences sur le taux d’intérêt et le prêt. Et vous pouvez réaliser vos versements (d’au moins 75 €) quand vous le souhaitez.
Dernière différence, le taux d’intérêt du CEL varie d’un mois à l’autre, tandis que celui du PEL est fixé à l’ouverture du contrat et ne change pas par la suite.
Le taux du CEL est de 2 % en 2024.
Le taux du PEL est de 2,25 % pour les contrats ouverts à partir de 2024 (2 % pour ceux ouverts en 2023).
En général, le CEL est surtout un complément au PEL. Aujourd’hui, ces produits sont plutôt conseillés si vous souhaitez emprunter pour votre projet immobilier. Si votre objectif est d’obtenir un rendement grâce à votre épargne, nous vous conseillons de vous tourner vers d’autres produits du marché, par exemple l’assurance vie.
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