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Vous souhaitez souscrire un contrat d’assurance vie en vue de vous constituer un patrimoine, préparer l’avenir de vos proches ou votre retraite ? Avant de profiter du rendement ou de la fiscalité avantageuse de votre contrat, autant connaître et anticiper les coûts qui y sont attachés. Panorama des frais qui peuvent être prélevés par l'assureur.
Quels sont les frais de gestion d’une assurance vie ?
Les frais ne sont pas les mêmes suivant les contrats, les opérations proposées et les supports concernés. Soyez bien vigilant au moment de souscrire et lors de vos choix d’investissement. Les frais ont en effet un impact direct sur la rentabilité de votre contrat.
La liste des types de frais exposés dans cet article n’est pas exhaustive. Certains contrats peuvent prévoir des frais supplémentaires pour certaines options ou certains modes de gestion. N’hésitez pas à échanger avec votre conseiller pour plus de détails.
Les frais à l’ouverture du contrat d’assurance vie
Au moment de votre souscription, certains contrats prélèvent des frais d’entrée qui ne s’appliqueront qu'une seule fois sur votre versement initial. Pourcentage du montant investi ou montant fixe, ils peuvent-être négociables selon l’établissement, n’hésitez pas à questionner votre conseiller.
Les frais en cours de vie du contrat
Une fois la souscription effectuée, vous entrez dans la phase d’épargne de votre contrat. Durant cette phase, 3 types de frais peuvent s’appliquer :
Les frais sur les versements
Ils s’appliquent sur chaque nouveau versement, ponctuel ou régulier, opéré par l’investisseur.
Ils sont proportionnels au montant que vous versez sur votre contrat. Il arrive qu’ils soient offerts (dans une certaine mesure). N’hésitez pas à échanger avec votre conseiller sur ce point.
Les frais de gestion
C’est un pourcentage prélevé sur l’épargne constituée qui s’applique sur les fonds en euros et sur les UC annuellement. Les frais - exprimés en pourcentage - diffèrent selon les supports :
- Sur le fonds en euros, c’est un pourcentage prélevé directement sur la valeur investie dans le fonds euros ;
- Sur les supports en unités de comptes (UC), les frais de gestion sont prélevés selon les contrats, 1 fois par trimestre, par semestre ou par an en réduisant le nombre d’UC détenues par l’épargnant.
Vous pouvez choisir des options ou modes de gestion en fonction de vos besoins et de votre situation personnelle, comme par exemple la gestion sous mandat ou déléguée. Ce mode de gestion vous permet de confier la gestion de votre capital à un spécialiste de la gestion d’actifs. Vous définissez avec lui vos objectifs et votre profil de risque. Votre gestionnaire procédera aux investissements et arbitrages en fonction de ces indications.
Sachez que ces options peuvent entraîner un surcoût annuel. Pensez donc à bien regarder les conditions générales avant de souscrire un contrat, tout en prenant le temps de faire le point avec votre conseiller.
Les frais d'arbitrage
Ces frais ne s’appliquent que sur des contrats multisupports (contrats pouvant être investis des supports à la fois en UC et sur le fonds en euros ou sur des supports en UC). Ils sont applicables en cas de modification de la répartition de l’épargne : par exemple si vous transférez vos encours du fonds en euros sur des UC. Attention toutefois, les montants investis sur les supports en UC ne sont pas garantis mais sont sujets à des fluctuations à la hausse comme à la baisse, dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers et/ou immobiliers. Ils présentent donc un risque de perte en capital, que ce soit en cours de vie ou à l’échéance, pouvant être partielle ou totale. L’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur.
Les frais d’arbitrage sont soit proportionnels au montant engagé, soit forfaitaires, soit les 2. Ils sont ponctionnés à chaque opération de transfert d’un support à l’autre.
il existe des contrats qui ne prélèvent aucun frais d’arbitrage et d’autres qui prévoient un nombre de frais d’arbitrages offerts.
Les frais de sortie de l’assurance vie
Votre capital investi reste disponible pendant toute la durée de vie de votre contrat d’assurance vie. Vous pouvez le récupérer à tout moment, par un rachat partiel ou un rachat total.
Attention ! selon les contrats, si vous souhaitez racheter avant le terme de votre contrat, des frais de sortie peuvent vous être facturés.
La loi Pacte de 2019 a renforcé les exigences d'information des épargnants sur les frais appliqués en assurance vie. En effet, avant la souscription de votre contrat d’assurance vie, l’assureur est tenu de vous présenter l’ensemble des frais appliqués à chacun des supports en UC proposés dans le contrat. Cette information sera ensuite actualisée chaque année.
Par ailleurs, les assureurs publient sur leur site internet un tableau standardisé regroupant les frais appliqués à chaque contrat. L’objectif est de permettre au client de pouvoir comparer les différentes offres proposées par les assureurs.
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